『働きたいけど、扶養も保険も複雑すぎ！』不安で一歩踏み出せないあなたへ。私が本気で調べた“最適解”、教えます。
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「働きたい」気持ちと
「扶養を外れたくない」不安。
そのジレンマ、もう終わりにしませんか？
ねぇ、美咲さん（と、私はいつも心の中であなたをそう呼んでいます）、お昼ご飯を済ませて、やっと子どもが寝た静かなリビングで、スマホを眺めながらため息をついていませんか？
「そろそろ働きたいな…」
「でも、うちの地域、保育園は激戦区だし…」
「もし託児所付きの仕事が見つかったとしても、私、ブランク3年もあるし、電話対応すらちゃんとできるかな？」
頭の中はそんな不安でいっぱいで、一番心配なのは「夫の扶養から外れちゃうかも…」ってこと、ですよね。
もしかして、こんな悩みを抱えていませんか？
- 「103万の壁」「106万の壁」「130万の壁」…もう数字が多すぎて、何が何だか分からない！
- 週20時間以上働くと雇用保険って言うけど、それって扶養にどう影響するの？
- うっかり扶養を外れて、損しちゃうのが一番怖い！
- 誰か私の働き方をシミュレーションして、きっちり扶養内に収まるようにシフトを管理してくれないかな…？
- 急な発熱とか、子どもの都合で休む時、迷惑をかけないか不安で仕方ない。
私もね、まったく同じ悩みを抱えていました。
「働きたい」という気持ちと、「家族に迷惑をかけたくない」「家計に負担をかけたくない」という思いの間で、毎日ぐるぐる考えていたんです。
でも大丈夫。
私、この「複雑すぎる扶養と保険の壁」を乗り越えるために、とことん調べて、実践して、ついに自分なりの最適解を見つけました！
今日は、私が人柱となって体験した「リアルな情報」と「賢い働き方」を、惜しみなくシェアしますね。
これを読めば、あなたのモヤモヤもスッキリ解消するはず！
まずは一歩踏み出す勇気をもらってください！
扶養の壁って結局何？ママが知っておくべき「3つの数字」
まず、最初に押さえておきたいのが、パートで働くママがよく聞く「〇〇万円の壁」と呼ばれるものです。
これ、本当にややこしいですよね。私も最初は頭がパンクしそうになりました。でも、安心してください。ポイントはたったの3つ！
1. 【103万円の壁】所得税の壁
これは「所得税」がかかってくるボーダーラインです。
あなたの年間収入が103万円を超えると、あなた自身に所得税がかかるようになります。
さらに、夫の税金にも影響が出てきます。あなたの収入が103万円を超えると、夫が受けられる「配偶者控除」という税金の優遇措置が受けられなくなってしまうんです。
つまり、夫の税金が増える可能性があるということ。
私も最初の頃は「103万円を超えると全部損！」って思ってたんですけど、実はここだけの話、103万円を少し超えたくらいなら、そこまで大きな損にはならない場合もあるんですよ。
2. 【106万円の壁】社会保険の壁（一部の会社）
これがまたちょっと複雑。
「特定の条件に当てはまる会社で働いている場合」に、社会保険（健康保険・厚生年金）への加入義務が発生するボーダーラインです。
具体的には、以下の条件をすべて満たす場合です。
- 月額賃金が8.8万円以上（年収約106万円以上）
- 週の所定労働時間が20時間以上
- 雇用期間が2ヶ月を超える見込みであること
- 勤務先の従業員が101人以上（2024年10月からは51人以上）
- 学生ではないこと
もし、あなたの勤務先が上記の「従業員数」に当てはまらず、かつ週20時間未満で働いているなら、106万円を超えてもこの社会保険の壁は気にしなくてOK！
私も派遣で働く前は「うちの会社って従業員数何人なんだろう…」って不安で、派遣会社の担当者さんにしつこく確認しましたね（笑）。
ここ、結構見落としがちなので要注意ですよ！
3. 【130万円の壁】社会保険の壁（全般）
これは、どんな会社で働いていても、あなたの年収が130万円を超えると、夫の健康保険の扶養から外れるボーダーラインです。
106万円の壁と違って、勤務先の従業員数は関係ありません。130万円を超えると、自分で国民健康保険と国民年金に加入するか、勤め先の社会保険に加入することになります。
もし、自分で社会保険に加入すると、健康保険料と年金保険料を自分で支払うことになるので、手取り収入がガクッと減ってしまう可能性があります。
「せっかくたくさん働いたのに、手取りが思ったより少ない…」なんてことにならないように、この130万円の壁は特に意識したいところです。
「壁」を超えるとどうなるの？損するってホント？
漠然と「損する」って聞くと、すごく怖いですよね。でも、具体的に何がどう変わるのかを知っておけば、必要以上に不安になることはありません。
【103万円の壁を超えた場合】
あなた自身に所得税が発生し、夫の配偶者控除が受けられなくなります。夫の所得税と住民税が少し上がります。
ただ、手取り全体で考えると、大きく損をするわけではない場合が多いです。むしろ、収入が増えるメリットの方が大きいことも。
【106万円の壁（特定事業所の場合）または130万円の壁を超えた場合】
これが一番影響が大きいところ！
あなた自身が社会保険（健康保険・厚生年金）に加入することになります。
毎月、給料から保険料が天引きされるようになるので、額面収入が増えても、手取り収入は一時的に減ってしまう可能性があります。
例えば、年収130万円で扶養から外れてしまうと、月に約2万円弱〜3万円程度の社会保険料（自治体や加入する健康保険によって変動）を自分で払うことになります。
そうなると、年収が130万円ギリギリだと、手取りは扶養内で働いていた時よりも減ってしまう、いわゆる「働き損」の状態になることもあるんです。
私も「え、頑張って働いたのに手取り減るの！？」ってショックを受けた経験があります。
でも、社会保険に加入することには、メリットもあります。病気やケガで働けなくなった時の「傷病手当金」や、将来の「年金」が充実するなど、保障が手厚くなるのは大きな安心材料ですよね。
週20時間未満パート、実はこんな落とし穴が…？
さて、扶養の壁と合わせてよく耳にするのが「週20時間の壁」ですよね。
これは「雇用保険」の加入条件に関わってきます。
原則として、週の所定労働時間が20時間以上で31日以上の雇用見込みがある場合、雇用保険への加入が義務付けられています。
「じゃあ、週20時間未満に抑えればいいんでしょ？」って思うかもしれません。
確かに扶養内で働きたいママにとっては、週20時間未満というのは一つの選択肢です。
でも、ちょっと待って！
週20時間未満で働くことには、見落としがちな落とし穴があることも…。
雇用保険に加入しないことのデメリット
雇用保険に加入しないということは、以下のような手厚いセーフティネットが受けられないということです。
- 失業給付：もし会社を辞めたり、契約が終了したりした場合、新しい仕事が見つかるまでの生活を支える給付金が受け取れません。
- 育児休業給付金：2人目の出産を考えた時に、育児休業中の生活をサポートしてくれる給付金がもらえません。
- 介護休業給付金：もし親御さんの介護が必要になった時、休業中の給付金がありません。
- 教育訓練給付金：スキルアップのための講座費用の一部が支給される制度も利用できません。
私も「とりあえず扶養内で働ければいいや」と思っていましたが、ある時、職場の先輩ママから「育児休業給付金もらえるのと、もらえないのとでは全然違うよ！」と言われて、ハッとしたんです。
「あ、自分の今の働き方って、将来のリスクをカバーできていないのかも…」って。
もちろん、扶養内で働くメリットは大きいです。
でも、将来のことも少しだけ頭の片隅に置いておくことで、後悔のない選択ができるんじゃないかな、と私は思います。
複雑な制度を味方につける！派遣会社活用の「裏ワザ」
ここまでの話で、「やっぱり扶養と保険って複雑…一人で管理するのは無理！」って思った人も多いんじゃないでしょうか？
でも、安心してください。
そんな複雑な制度を、あなたにとっての「味方」にしてくれる強い味方がいるんです。
それが、派遣会社とその担当者さん！
私が専業主婦から社会復帰する時、まさにこの派遣会社に救われました。
特に、扶養内で働きたいママにとって、派遣会社は単なる仕事探し以上の価値があるんです。
優秀な派遣担当者は「ここまでやってくれる」って知ってた？
「派遣登録って、仕事を紹介してくれるだけでしょ？」と思っているなら、それは大きな間違い！
優秀な派遣担当者さん、特にママの働き方に詳しい担当者さんは、まるであなたの「専属コンシェルジュ」のようにサポートしてくれます。
私の経験から言うと、こんなサポートがありました！
- あなたの状況に合わせた「最適な壁」を教えてくれる：
私の家族構成、夫の収入、将来の希望などを細かくヒアリングしてくれて、「美咲さんの場合は130万円の壁を意識しましょう」「この会社なら106万円の壁は気にしなくて大丈夫です」と、私にとって本当に必要な情報をピンポイントで教えてくれました。
- 「働き方シミュレーション」で手取りを明確に：
「週3日、1日6時間で時給1,200円だと年間〇〇万円になります。もし130万円を超えた場合、社会保険料を引くと手取りはこれくらい減りますが、将来の年金が増えるメリットもありますよ」と、具体的な数字で何パターンもシミュレーションしてくれたんです。これで、漠然とした不安がグッと減りました。
- 扶養範囲内にきっちり収まる「シフト管理」の代行：
これ、本当に助かりました！ 月の途中で「今月はこのままだとちょっと働きすぎになっちゃいますね。来週は少し時間を短くしますか？」とか、「今月はまだ余裕があるので、もし可能なら少し多めに働けますよ」など、**まるで私の家計簿を一緒に見てくれているかのように、勤務時間を調整してくれたんです。**
急な子どもの発熱で休む時も、「〇日休んだ分、〇月はあと〇時間まで働けますよ」と教えてくれるので、安心して休めました。 - 「託児所付き」の仕事のリアルな情報：
「この託児所はこんな雰囲気ですよ」「急な病児保育にも対応してくれる可能性があります」など、求人票には載っていないリアルな情報を教えてくれたので、安心して託児所付きの仕事を選べました。
「完璧じゃなくていいんだよ。ママとしての経験は、実は社会で強みになるからね」
初めて派遣登録に行った時、担当者さんがかけてくれたこの言葉に、どれだけ救われたか分かりません。
面接で緊張して言葉に詰まった時も、初出勤日に子どもが泣いて遅刻しかけた時も、担当者さんはいつも親身に話を聞いて、私を励ましてくれました。
こんな風に、あなたの不安に寄り添い、具体的な解決策を提示してくれるのが、優秀な派遣担当者さんなんです。
私が「扶養内で働き続ける」を叶えるためにやったことリスト
さあ、ここまで読んでくれたあなたは、もう一歩踏み出す準備ができていますよね！
私が実際にやってみて、「これは本当にやってよかった！」と思うことをリストアップしました。ぜひ参考にしてみてください。
1. 複数の派遣会社に登録する
「え、一つじゃだめなの？」って思うかもしれません。
でも、派遣会社によって得意な求人や、担当者さんの質、サポート体制が全然違うんです！
私も大手から特化型まで5社に登録しました。
その中で、一番親身になって話を聞いてくれて、扶養の壁や託児所の情報に詳しかった派遣会社を選んで、最終的にそこで仕事を見つけました。
面談では、こちらの希望を遠慮なく伝えることが大事！
「夫の扶養から絶対外れたくないんです！」「週20時間未満で働きたい」「託児所付きの仕事がいい」「子どもの急な熱で休む可能性があることを理解してくれる職場がいい」など、具体的に伝えましょう。
2. 担当者さんとの信頼関係を築く
ここ、実はすごく重要です！
あなたの状況や希望を正直に伝えれば伝えるほど、担当者さんもあなたに合った仕事を探しやすくなります。
- 面談時には、あなたの不安や疑問を全てぶつけてみましょう。
「扶養で損したくないんですけど、何から気をつけたらいいですか？」
「子どもが熱を出したらどう対応したらいいですか？」
「ブランクがあって、仕事についていけるか不安です…」
など、どんな小さなことでもOK！ - 「働き方シミュレーションをしてほしい」と具体的に依頼する。
「もし月〇万円稼いだら、社会保険はどうなりますか？」
「時給〇円で週〇時間だと、年間でいくらになりますか？」
と、数字を交えて質問してみましょう。 - 「扶養範囲内でのシフト管理をお願いしたい」と伝えておく。
「うっかり超えないか心配なので、月の勤務時間の上限を意識したいです」
と、事前に意思表示しておくことで、担当者さんも配慮しやすくなります。
3. 託児所付き案件は「見学」でリアルを掴む
託児所付きの仕事は、働く場所と預ける場所が一緒なので、本当に安心感が違います。
でも、「どんな託児所なんだろう？」って不安になりますよね。
もし可能なら、派遣会社の担当者さんを通じて、事前に託児所の見学をさせてもらうのがおすすめ！
- 先生の雰囲気
- 子どもの様子
- 施設の清潔さ
- 急な病気時の対応
などを、実際に自分の目で見て、納得してから決めることが大切です。
私も、見学に行って「ここなら安心して預けられそう！」と確信して、今の仕事を決めることができました。
4. 完璧を目指さない！「できること」から始める
ブランクがあると、「完璧に仕事をこなさなきゃ」「子育ても家事もちゃんとやらなきゃ」って、ついつい力が入っちゃいますよね。
でも、大丈夫！
最初は誰だって不安だし、うまくいかないこともあります。
私も最初は電話対応でカミカミになったり、Excelの操作に戸惑ったりしました。
でも、「分からないことは素直に聞く」「できることからコツコツと」を意識していたら、少しずつ自信がついてきました。
「ママだからできない」じゃなくて、「ママだからこそできる」ことって、実はたくさんあるんです。
例えば、限られた時間で効率的に動く「段取り力」や、予測不能な子どもの対応で培った「忍耐力」「柔軟性」は、仕事でも大きな強みになりますよ！
まとめ：完璧じゃなくていい！「私らしい働き方」を一緒に見つけよう
「子どもは可愛いけれど、社会から取り残されているような焦燥感がある」
「働きたいけれど、急な発熱で迷惑をかけるのが怖い」
かつて私が毎日感じていたこの不安を、今日の記事で少しでも解消できていたら嬉しいです。
扶養の壁、雇用保険、託児所付きの仕事探し…どれも複雑で、一人で悩みを抱え込むのは本当に大変です。
でも、もう一人で抱え込まなくて大丈夫！
頼れる派遣会社の担当者さんと一緒に、あなたのライフスタイルに合わせた「私らしい働き方」を一緒に見つけていきましょう。
私も、たくさん失敗して、たくさん悩みました。
だからこそ、「完璧じゃなくていいんだ」って心から思います。
あなたの一歩が、きっと未来を変えるはず。
自信を持って、最初の一歩を踏み出してくださいね！
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